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据媒体披露，渤海银行、浙商银行、恒丰银行等多家银行相继宣布下调人民币存款挂牌利率。这已是继2022年9月中旬6家国有大行率先下调各个期限人民币存款利率后的第四批“行动者”。因为去年紧随国有大行下调存款利率的有招商银行、兴业银行等9家股份行，至此国有行、股份行均完成了对存款利率的下调，下调之后3年期定存整存整取利率在2.6%~2.9%之间，5年期定存整存整取利率在2.65%~2.95%之间，均不超过3%。即使是中小银行存款利率也普遍不会超过4%。
如此一来，当前全国银行机构存款利率普遍处于下行通道，并进入较低水平。银行下调存款利率这种举动也给广大储户的利益造成了不小的“伤害”，也让不少民众滋生出了强烈的无力感。同时，存款利率下调也折射出了民众为了尽量减少存款利率降低造成的利息损失，竟然上演了不惜长途奔袭和交通成本、跨城跨省存款的戏剧，真让人感到广大储户是多么的无助和无奈，也让人感到心酸。显然，广大普通民众对银行降低存款利率，纵然心存抵触和满腹牢骚，也无力改变，只有被动适应，任何埋怨都是没有意义的。
对于银行来说，也有自己满肚子的“苦水”：一则，存贷款息差不断收窄，负债端成本加大，银行盈利能力承压。我国银行的存款占全部负债的比例一般在70%左右，且绝大部分利润来自于存贷差。据银保监会数据，2022年末，商业银行整体净息差1.91%，同比下降了17个基点。据2023年一季报，42家上市银行净息差同比下降了25个基点。1.91%离主动管理类权益投资基金的平均管理总费用1.75%的差距已经很小。虽然目前银行整体净息差仍高于权益投资基金的费率，但银行要承担较大的贷款损失风险以及其他风险，而权益类产品经营机构的基金公司则可做到无论牛市还是熊市都能旱涝保收，不用承担任何市场波动风险。
二则，客观经济环境不景气，贷款有效需求不足，存款增长过快而贷款增长缓慢，更在很大程度上加大了银行经营的困难。据央行官网披露，一季度人民币贷款增加10.6万亿元，同比多增2.27万亿元；而住户贷款虽加增加了1.71万亿元，但相对住户部门一季度存款增加15.39万亿元，两者差额高达8.19万亿元，这表明当前居民谨慎消费、偏好存钱的意识非常强烈，对于借贷消费的需求比较弱。这也让银行对当前贷款做出的决策是贷款需求不旺盛，只能期望降低贷款利率刺激贷款客户需求。所以，下调存款利率也是一个有助于减缓存款定期化的过程，确保银行业净息差的稳定，反过来促进银行切实降低贷款利率，更好地服务实体经济。
三则，当前金融市场资金充裕，尤其是民众手中的钱不敢用来消费，大量迟滞银行体系，也让银行有了下调存款利率的底气。疫情三年以来，央行多次降准向市场释放了大量流动性，不仅企事业单位以及居民手中的存款增加，也让银行负债端的存款大幅增长。据央行公布的统计数据显示，我国银行机构3月末人民币存款余额273.91万亿元，同比增长12.7%，增速分别比上月末和上年同期高0.3个和2.7个百分点。接下来的4月和5月存款数据依然可能会大概率增加，使得整个银行体系的资金来源处于较为宽松的状态，为银行降低存款利率营造了有利环境。这也让银行机构对当前存款形势做出的基本判断是储户资金没有好的去处，不用担心存款流失，降低存款利率可降低付息成本压力。
四则，当前银行集体降低存款利率的行为，也是对前期存款利率没有实施调降的一种“补降”行为，或者之前部分中小银行机构实施“开门红”不适当提高了存款利率，都在一季节之后陆续准备跟随国有大行或股份银行将存款利率调降到位。显然，对于整个银行业来说，下调存款利率也是大势所趋之事，而且未来只要当前这种经济金融形势没有发生根本性转变，估计后期银行存款利率还有一定的下调空间，广大民众一定要有足够的心理准备，在个人家庭资产配置上还应有合理安排。
而对于当前银行存款利率下调，也有不少专家学者觉得是一种好现象，可以将银行体系的存款资金驱赶到生产和消费领域，不仅可以激发全社会生产与投资的热情，为经济复苏注入金融活力；而且也可将大量存款资金驱赶到消费领域，拉动旅游、汽车、购房等消费领域，对于拉动内需启动经济内循环、促进经济增长等方面将发挥出有效的推动力。总之，银行降低存款利率的主观愿望是良好的，而且也要看到，在当前的情况下，银行降低存款利率也无可厚非，银行经营得好，长远来看，对储户、客户、股东、社会都是多赢的局面。
但这种想法还是多少有点过于乐观，可能距离现实有一定差距，事实上存款利率无论多么降低，对于当下民众的影响力来说都不会太大。这么说，是否有悖于对民众存款去向的正确判断，或者显得对当前经济金融形势过于悲观？非也。这么说，主要是基于对三种情形的基本分析：
首先，当前不仅银行存款利率下调，其他金融投资产品的收益率都大幅下滑，相对其他金融投资产品比如股市、债市以银行理财产品来说，存款利率再低都属无风险利率，民众根本不用担心存款本金的安全。
基于这种思考，存款人对下调存款利率反映不会十分敏感，也就不容易引发大规模的存款搬家行为；尤其与其他金融投资产品比较，存款对民众的吸引力会更大。具体看，当前房地产市场低迷，与股市一样，居民“买涨不买跌”，购房意愿差，存款大量流入房地产市场可能性不大；再看我国股市表现的业绩也十分不佳，投资风险更大，缺乏专业投资能力的普通存款人更加不敢涉足，流入资本市场的存款也相当有限；同时，固收+理财产品纷纷破净，存款向债券市场的转移的渠道相对非常之窄；另外，银行理财收益率下行，存款向理财产品转移的可能也不会太大。总之，一句话，目前这种金融经济形势下，储户对于银行的路径依赖依然较强，短期内很难出现“存款搬家”，要想将民众存款从银行体系驱赶到生产经营或消费领域很难很难。
其次，国内外客观金融经济环境没发生根本好转，实体企业普遍生存艰难，“创新创业”前景不明朗不乐观，加上营商环境存在这样或那样的问题，民间资本瞻前顾后，也难以将存款资金用于生产经营领域。
从全球看，美国通货膨胀虽经美联储大幅加息，仍然收效不显然，且因为加息引发流动性收缩导致美国银行业陷入严重经营危机，西欧国家亦有银行机构受到风险的感染，估计未来美国金融形势还会持续恶化，全球银行业都难以幸免；同时，地缘政治冲突引发全球能源方面的危机也没有得到有效化解，世界经济前景相当不明朗，陷入持续衰退的可能较大。从国内看，国家统计局发布的一季度数据显示， 国内生产总值同比增长4.5%；社会消费品零售总额同比增长5.8%；房地产开发投资同比下降5.8%；CPI同比上涨1.3%；PPI同比下降1.6%；货物进出口总额同比增长4.8%；全国固定资产投资（不含农户）同比增长5.1%；全国城镇调查失业率平均值为5.5%。而国家统计局刚刚发布的4月份宏观经济数据PMI为49.2%，较上月下降2.7个百分点，我国制造业景气水平显著回落，尤其是PPI同比或进一步下降至负3.1%，继续驶向通缩。
这一切都表明，目前无论做哪一个行业都不好立足，弄不好就有可能让投资打水漂，无情的经济现实，让大量投资者对投资望而生畏，抱着不如将钱存放在银行，即使没有利息收入总比投资冒风险将本钱亏掉要强。很显然，试图通过降低存款利率将银行数十万亿增长的存款引向生产经营领域也是难上加难。
再次，我国宏观经济运行整体形势回暖，但具体到某些行业产业领域依然偏冷，大量实体企业利润微薄甚至亏损，下岗失业或半下岗失业人员增多，民众收入下降，消费能力受阻；尤其三年疫情敲响了民众消费警钟，手头没有余钱是万万不能的，及时消费、超前消费、过度消费逐渐在广大民众心中失去了应有的市场，民众理性消费行为回归。
刚才上面分析了当下中国宏观经济形势整体态势依然是复苏缓慢，加上受到国际因素影响，大量实体企业仍然没有跳出经营困难的泥潭，还有相当部分的中小实体企业关门破产，这不仅对大量投资者的投资信心带来负面影响，也让不少人失去赖以生活的工作，收入水平下降，只能压缩消费支出以应对未来生活中可能出现的各种预想不到的困难，不敢消费、不能消费成了当下民众的主流生活情绪。据国家统计公布数据，一季度全国居民人均可支配收入10870元，比上年同期名义增长5.1%，扣除价格因素，实际增长3.8%；全国居民人均消费支出6738元，比上年同期名义增长5.4%，扣除价格因素影响，实际增长4.0%。一季度社会消费品零售总额114922亿元，同比增长5.8%。
同时，一季度全国城镇调查失业率平均值为5.5%，比上年四季度下降0.1个百分点，城镇失业率依然保持较高的水平。这一切都表明，由于受到就业率下降、收入增长缓慢等诸多因素影响，我国居民收入增长缓慢，消费动能不足，消费对经济拉动的作用不太明显。在这样一种情况下，要想通过降低存款利率的方式将银行体系的资金驱赶到消费领域恐怕暂时也难以达到预定的目标。
（作者莫开伟系中国知名财经作家）
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