清华大学高等研究中心，清华大学高等研究中心 启功题字
随着数字经济时代到来，对各行各业而言，大数据的重要性愈发凸显。例如，大数据在银行业的使用，可以减少管理各种金融活动所需的精力和时间，也有助于其实现重塑业务战略。
从银行角度来看，银行各个部门都掌握一定的数据，但部门之间如何把数据充分利用起来，如何筛选有价值的信息及提高数据质量，又应如何掌控好数据使用边界，这些都是银行业当前面临的考题。
对此，《每日经济新闻》记者近日专访了清华大学五道口金融学院金融发展与监管科技研究中心主任张健华，而他本人刚卸任华夏银行行长一职，他也对当前银行业数据使用情况发表了自己的见解。
张健华在2022清华五道口全球金融论坛上演讲 图片来源：主办方供图
金融机构也应关注一些公共平台的数据
就如何看待国内大数据发展现状，张健华对每经记者表示，我们现在正处于数字经济时代，大数据也是一种生产资料，它实际上是有价值的，但是有价值它不一定能实现。同时，数据也有一些特殊的自身特征：一是非竞争性，由于目的不同，大量的数据只要不损害原有主体权益，其实对其他人没有损害；
二是范围经济，数据集互补和汇聚后可以提取更多的信息洞见和经济价值，能够使数据更加聚集；
三是非因果性，“小数据”强调“准确性”和“因果性”，而大数据更注重“概率性”和“相关性”，需要相适应的流通路径；
四是多维权益，数据不适合采用“绝对性”的所有权，应将重点放在促进数据分享和保障数据生产激励的制度设计上。
对于如何筛选有价值的信息，张健华对每经记者表示：“数字经济到来之前，很多金融机构没有意识到自身数据的价值，挖掘得不够充分，在外部引流、获客、数据场景化建设方面存在准备不足的问题。还有一些智能场景，有些是数据化的，我们自身可以直接引入，还有一些是非数据化的，通过现在的一些技术手段可以把它抓取过来，把一些行为特征作为可识别的数据。”
此外，张健华表示：“对于金融机构而言，数据也分内部数据和外部数据。金融机构很多数据来源于内部，但是目前在大数据时代更多来源于外部，外部数据有很多，大家都在建一些自己的平台。我原来在华夏银行工作，我们也有自己的数据获取渠道。外部数据当然有公共的、有平台的、有私有的，金融机构也应该更多地关注一些公共平台的数据，探索怎么样才能在目前的情况下把它价值最大化。”
打通数据需要用市场化手段建立一种机制
关于银行各部门之间应如何把数据充分利用起来，张健华坦言：“要使数据价值最大化，必须把它打通，建立一个公共数据库，但也是说起来容易做起来不太容易，因为数据的来源不一样，权属也不一样，随后应用场景和需求也不一样。在这种情况下，公共数据比较容易使用，现在管理层都意识到要建立一些公共的数据平台，是希望能够共享。”
“但是还有很多的私有数据，比如，当前一些互联网平台产生的数据怎样使用，还有银行的数据，这也属于私有数据。”张健华指出。
采访中，张健华提到：“要打通数据，需要一种市场化手段，如果不建立一种机制，包括共享机制、利润分成机制，这个目标是很难实现的。”
他进一步指出，从原则上讲，因为数据是资源，尤其在数字经济时代，它实际上已经转换成一种生产资料了。如果说数据有价值得到普遍的认同，那么价值要实现，还是要用市场化的手段去建立一个机制，就包括如何在数据生产者、数据拥有者和数据使用者之间建立合理的关系。
张健华对记者表示，除了原则问题，还应该考虑到技术问题。他指出：“其实技术存在的问题更多，包括这些数据的真实性、消费者保护个人隐私数据。公共数据的使用边界比较清晰，但公共数据里也涉及到一些个人隐私，比如说个人的医疗保险情况，个人去了哪个医院看病，看了什么病，这是具有高度私密性的数据。”
在张健华看来，这些数据能不能被轻易地调取或者拿去使用，要非常慎重。
以金融行业为例，他指出：“金融需要用到数据的时候，实际上就精准营销和风险控制两个环节，初始的精准营销就是定位，包括对哪类客户采取什么样的营销方式，这会使用到数据。风险控制环节上，成功获客之后，比如有了授信业务，后续会对数据进行整理加工，建立风险控制模型，这些环节都会用到数据，但怎么去用这些数据，是一个值得深思的问题，同时，使用还是需要非常慎重。”
清华大学高等研究中心(清华大学高等研究中心 启功题字)
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